Погашение кредита. Что нужно знать

Очень важно обращать внимание на нюансы при погашении кредита. Важно понимать и как гасить ежемесячные платежи, как гасить частично досрочно и полностью досрочно. Мы постарались большинство подводных камней разобрать в этой статье.

Конечно, удивительно, что в таком варианте, как погашение кредита могут быть неприятные сюрпризы, но они действительно бывают.

Итак, в зависимости от выбора схемы погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту) вы должны этот самый кредит гасить. Возможно, вы даже захотите это сделать досрочно — полностью или частично, чтобы снизить переплату по кредиту или приблизить счастливый момент полного погашения кредита.

На что обязательно стоит обращать внимание еще на этапе выбора банка для оформления кредита:

1.  Если вы берете кредит в  банке «А», то нужно понимать, есть ли отделения этого банка в городе, где вы будете находиться основное свое время. Если отделения нет, а есть только менеджер по оформлению кредита от этого банка, то обязательно нужно узнать какая будет схема погашения. Если это осуществляется через платежные терминалы, через почту России или любой банк – тогда с вас будут брать определенный процент за проведение операции.Например, 50 рублей за каждый такой платеж. В год – это уже 600 лишних рублей. Кроме того не совсем понятно, как тогда делать частичное или полное досрочное погашение. Обычно это делается так: вы звоните в банк по горячей линии, кладете названную сумму к себе на счет (не забываем про комиссию) и опять звоните в банк, чтобы досрочно погасили кредит. Не очень удобно, да и несет дополнительные затраты – на комиссию организации, через которую происходит погашение. Иногда у такого банка есть договорённость с другим банком (банк «В»), в котором вы можете гасить свой кредит без уплаты комиссии. Неудобство с досрочным погашением остается, но уже нет дополнительных затрат при ежемесячном погашении кредита.

2. Если вы планируете погашать кредит досрочно, то нужно обязательно уточнить у менеджера, есть ли моратории на досрочное погашение кредита. Как таковое существование  моратория на частично досрочное погашение ЦБ запретил, поэтому многие банки пошли на такое ухищрение, как если вы гасите кредит, например через 4 месяца после его начала, то процентная ставка меняется и ваш кредит, которым вы пользовались, пересчитывается под новый процент. Так же встречалась ситуация, когда за полное или частичное погашение кредита ранее определенного месяца бралась комиссия за погашение. Она могла составлять от 1 до 4 тысяч рублей. Чтобы для вас это не стало сюрпризом об этом нужно прямо спросить менеджера, сами они часто такие тонкости погашения забывают рассказывать.

3. Важный момент, который может затруднить погашение, это дата, когда можно погашать большими платежами свой кредит. Оптимально, когда вы в любой день, не зависимо от вашего графика платежей, можете полностью или частично досрочно погасить свой кредит в банке. Но в этих моментах даже крупные банки могут «хитрить» в свою пользу. Так, например один из самых крупных банков (Банк «С») в стране списывает досрочное погашение только в дату платежа. Чтобы этот банк «С» списал это досрочное погашение в дату платежа, деньги на счет нужно принести не менее чем за 10 дней до вашего платежа по графику и написать соответствующее заявление. Если этого не сделать или вам срочно нужно погасить кредит сегодня – то с вас берется специальная комиссия, которая может составлять от 1 до 4 тысяч рублей. Согласитесь, во-первых это не очень удобно, а во вторых, если не угадал с датой написания заявления – то еще и накладно. Деньги легко не даются ни кому.

4. Обязательно стоит обращать внимание – какая минимальная сумма возможна для частично досрочного погашения кредита. Самый лучший вариант – когда любая, хоть 1000 рублей. Однако в некоторых банках встречается такое условие: что частично досрочное погашение возможно минимальной суммой равной Трем ежемесячным платежам. Это означает, что если мой ежемесячный платеж 10 000, то я не могу погасить 15 000, 20 000 или 25 000, а только минимум 30 000 рублей. Если передо мной стоит цель сократить по минимуму переплату в банке и у меня есть свободные 10 000 рублей, то я могу их только положить на счет, и «копить» еще как минимум 10 000 рублей, чтобы сделать частично досрочное погашение. Возможно, я их буду собирать еще 1 месяц, а если бы не было этого ограничения, то мне уже бы целый месяц проценты по кредиту начислялись на меньшийосновной долг.  Лично я, когда брал кредиты, всегда гасил на 500-1500 рублей больше, чем положено по графику и тем самым я в разы сокращал переплату по кредиту.

5. Что происходит после частично досрочного погашения. Бывают два варианта или уменьшается сумма ежемесячного платежа или уменьшается срок кредита. Это не является особо важным пунктом. Большинство людей считает, что лучше уменьшить срок кредита, так как при этом сократится переплата. Это действительно так, если вы планируете платить по графику, а частично досрочные погашения будут случайными. Если же вы будете часто использовать частично досрочное погашение, то оптимально, если будет уменьшаться сумма кредита, но вы независимо от нового графика все равно будете гасить большими платежами, которые вы сразу для себе решили. Таким образом, при полном погашении кредита, которое, скорее всего, произойдет раза в 2 быстрее, чем было при первоначальном графике, переплата будет меньше, чем при варианте с сокращением срока кредита. Но тут важно четко держаться принципа – каждый месяц я плачу сумму, которую определил с самого начала. Такой суммой может быть первый платеж по графику + 1 500 рублей. И хотя при первых досрочных платежах вам будет казаться, что график практически не меняется, только на какие-то «копейки» нужно четко держаться этой схемы и уже через 1 год вы очень сильно удивитесь результату.

Если, конечно же, вам сложно себя заставлять добровольно делать такие частично досрочные погашения, то для вас оптимальный вариант это уменьшение срока кредита.

6. Если у вас был кредит со страховкой – то нужно узнать, при полном досрочном погашении кредита, если страховка была взята с вас стразу, или включена в кредит, можно ли ее вернуть полностью или пропорционально сроку полного досрочного погашения. Более подробно про страховки и возможность возврата страховки по кредиту в статье «страховка по кредиту»

Что же мы получили в итоге.

Оптимальный вариант банка, если вы планируете досрочно погашать кредит, это банк:

  • который представлен в вашем регионе/городе;
  • в котором нет ограничений по срокам частичного или полного погашения кредита;
  • в котором при досрочном погашении не снимается комиссия;
  • в котором частично досрочно погасить свой кредит можно в любой день и на любую сумму;
  • и конечно же, это банк  в котором нет страховки или неиспользованную часть страховки можно вернуть.

Важно: не забываем писать заявление в банк о частичном или полном досрочном погашении, иначе ваши деньги  будут просто лежать на счете, основной долг не ументшится, а это значит, что проценты и переплата банку не станет меньше.

Источник

21 декабря 2015

Возможно вас заинтересуют следующие предложения:
Выгодно!  До 300 000 рублей на любые цели, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка от 12,9% годовых
Выгодно!  С картой Халва вы сможете купить в рассрочку все, что надо - от продуктов до строительных материалов и не платить проценты
Выгодно!  От 5 000 до 300 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев для покупки товаров в рассрочку
Не смогли подобрать кредит?

Оставьте заявку и мы сами подберем для вас лучшие кредитные предложения!

Оставить заявку
Выбор города