Ипотека на полвека или может ли быть ипотечный кредит выгодным?

Если вы решили выяснить, что стоит сейчас за предложением ипотеки, то вы попали по адресу. Мы постараемся максимально честно рассказать про ипотеку.
 Первое, что хочется понять – это ипотека это долговая яма или необходимый продукт?

Лично я считаю, что необходимый продукт. И он, относительно конечно, не дорогой! Всех отпугивает большой срок и сумма переплаты, но давайте разберемся, дорого ли это. Сейчас (это август 2014 года, дата написания статьи) средние ставки по ипотеке — это 12% годовых. Предположим, Вы берете ипотечный кредит в 1 млн. рублей на 10 лет. Сумму и срок мы возьмем круглую, для удобства расчетов.

Переплата по ипотечному кредиту.

Платежи по ипотечному кредиту составят менее 14 400 рублей в месяц. Переплата за 10 лет составит 723 500 рублей.

Цифра сначала кажется большой. Но эта цифра за 10лет. Если посмотреть в месяц – 723 500 / 120 месяцев – то мы получаем 6 030 рублей переплаты в месяц.
Кроме того сумма в 723 500 рублей, составляет 7,23% в год от суммы кредита. Это значит, что за использование кредита вы реально платите 7,23% в год. А по статистике Росстата, официальная инфляция за 2013 год составила 6,5%, за первое полугодие 2014 – 7%.

Такая инфляция говорит нам о том, что накопить деньги на новую квартиру – это довольно трудный процесс, так как квартиры дорожают.

Снимать квартиру – это от 10 000 до 40 000 рублей каждый месяц в зависимости от города. Но когда вы снимаете квартиру, вы не становитесь ближе к СВОЕЙ новой квартире. И тут нам придет на помощь ипотека. Через 10 лет цены на продукты, на квартиры будут совершенно другими. Зарплаты станут выше и только ежемесячные платежи, если вы конечно не погасили ипотеку ранее, как чаще всего и происходит, останутся постоянными.

По этой причине я предпочитаю ипотеку с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита.

Возмещение 13% (подоходного налога) с налоговой.

Кроме того, есть интересная деталь – это то, что наше государство, при покупке квартиры возмещает нам 13% от стоимости квартиры. Хотя сейчас эта сумма и ограничена в 260 000 рублей, не зависимо от того, сколько стоила квартира. Но мало кто знает, что если вы взяли ипотеку, то вы можете возместить 13% со всей суммы переплаты банку на протяжении всего срока кредита. Это значит, что взяв ипотеку, в  нашем случае можно еще вернуть 13% от  723 500 рублей переплаты банку. На момент написания статьи еще не введена максимальная сумма возврата. Таким образом с государства можно вернуть 260 тыс руб (возмещение 13% за квартиру) + 723 500*13% = 354 тыс. рублей. Что не так уж и плохо.

У многих семей есть возможность использовать материнский капитал.

Материнский капитал в ряде банков можно использовать или как первоначальный взнос или как очередной платеж, конечно же с частично досрочным погашением основного долга, по кредиту. На мой взгляд — это самый лучший способ в применении материнского капитала.

К сожалению, мало кто из банков до сих пор предоставляет клиенту выбор дифференцированного платежа.

Для клиента погашение по графику с дифференцированным платежом значительно выгоднее, чем с аннуитетным. Так в нашем примере разница в переплате банку с 1 млн. на 10 лет при тех же 12% годовых составляет более чем 113 тыс. рублей. Т.е. клиент в случае выбора дифференцированного платежа, и при условии, что платит только по графику, экономит 113 тысяч рублей.

При 1 млн. на 20 лет с той же ставкой в 12% эта разница уже составляет более 400 тысяч рублей.

Если у банка нет дифференцированных платежей, то значительно сократить переплату можно за счет частично досрочного погашения. Достаточно поставить для себя цель гасить на 1-2 тысячу больше, чем у вас идет по графику. И не зависимо от того, как, и на сколько, у вас будет уменьшаться график платежей носить в банк большую сумму. Первое время будет казаться, что график меняется «на копейки». Однако таким не хитрым способом вы реально можете сократить срок своего кредита примерно на 30%. Аналогично уменьшится и переплата по кредиту.

На что стоит обращать внимание при частично досрочном погашении кредита?

Тут хочу сделать небольшое отступление – в банке, в котором вы берете кредит, нужно чтобы досрочное погашение было без комиссий. Хорошо, если досрочное погашение в банке можно сделать в любое время, а не только в дату платежа. И особо важно, что в банке сумма частично досрочного погашения должна быть любой. Иначе, как иногда бывает, когда банк указывает, что сумма частично досрочного погашения может быть не менее 2 или 3 обычных платежей по графику становится довольно сложно собрать такую сумму.

Так же обратите внимание, что для досрочного погашения нужно в банке написать соответствующее заявление.

Помните, я упоминал про возврат 13%? Очень хорошо будет для вашего бюджета, если этот возврат от налоговой вы тоже будете вносить на погашение кредита.
В результате, ориентируясь на рост цен на недвижимость в 2012-2014 годах, получается, что можно купить квартиру, дешевле, чем она будет стоить в будущем.

Удачных Вам покупок!

Источник

22 декабря 2015

Возможно вас заинтересуют следующие предложения:
до 90% стоимости приобретаемого или строящегося жилья, на срок 1-25 лет, "бюджетникам" до 30 лет
До 30 000 000 рублей на срок от 5 до 30 лет, процентная ставка от 11,3% годовых
Не смогли подобрать кредит?

Оставьте заявку и мы сами подберем для вас лучшие кредитные предложения!

Оставить заявку
Выбор города