Страховка по потребительскому кредиту

В разных кредитах: ипотечном, автокредите, кредите на товар и потребительском кредите действуют свои особенности. Чтобы было более наглядно, мы разбили информацию по статьям в зависимости от вида кредита. Данная статья относится к страховке по потребительскому кредиту.

Практически все банки при потребительском кредитовании предлагают клиентам оформить страхование жизни и здоровья заемщика и/или страховка от потери работы. Они хотят избежать рисков, связанных с потерей трудоспособности кредитополучателя. При этом сумма страхового взноса может быть довольно ощутимой и иногда достигать 30% от суммы кредита. Оформление страховки при потребительском кредитовании может существенно увеличить размеры ежемесячных платежей.

Страховка по потребительскому кредиту — услуга, в соответствии с которой страховая компания обязуется выплатить банковский кредит при наступлении страхового случая.

Для начала разберем, что это за страховки.

Первый вариант — это страховка от потери работы.

Данная страховка обычно действует только в случаях, если вашу должность сократили, если вы больше не можете занимать свою должность по состоянию здоровья и если вас сократили, при отсутствии вас на работе более 4 месяцев по причине временной нетрудоспособности. Получается, если вы написали заявление по собственному желанию (по любой причине), то эта страховка не действует.

Для банка это интересный вариант. В одном из интервью Павел Иванушко, советник генерального директора страхового общества «Евроинс», говорил, что на его практике он даже не слышал хотя бы об одном случае выплаты премии по такой страховке.

Насколько вам необходима такая страховка — решать Вам. Но из описания видно, что данный вид страховки при потребительском кредите практически клиенту не нужен.

Второй вариант — это страховка жизни и здоровья при потребительском кредите.

Данная страховка действует обычно при смерти или получении 1 группы инвалидности клиентом, взявшим кредит. Тут важно уточнить у банка, в каких случаях действует страховка.

Я пока не встречал ни одного человека, который серьезно думал, что с ним может что-то случиться. Но от несчастных случаев ни кто не застрахован, хотя как же! Как раз и можно застраховаться. Если случилось несчастье, и клиент стал инвалидом — то страховка в этом случае — палочка-выручалочка. Ведь при этом случае нужны деньги на лечение. Человек обычно находится на больничном, дополнительных заработков нет, а кредит платить нужно.

Ни один банк, как бы не сочувствовали работники банка, не сможет подарить клиенту деньги. Банк в первую очередь это финансовое учреждение, которое должно приносить прибыль.

В этом случае кредит гасит страховая компания.

Если случилось совсем страшное, то, как многие уже, наверное, знают, по наследству передается не только имущество, но и долги. Чтобы, в случае несчастья, долги не передавать, опять же поможет страховка.

Если же Вы не заботитесь о своих родственниках (наследниках) или вы один — тогда можно смело не страховать кредит, исходя из мыслей об отсутствии заботы о ближних.

На что влияет страховка в потребительском кредите.

Страховка в потребительском кредите ни как не влияет на одобрение кредита. Если Вам говорят, что нужно обязательно застраховать кредит, без этого кредит не дадут — можно смело идти в ФАС, ну или припугнуть этим менеджера. Это прямое нарушение антимонопольной политики, и не в одном банке нет таких правил. Скорее это менеджер вас обманывает, чтобы получить лишний бонус за продажу страховки.

Но страховка реально влияет на процент в потребительском кредите. Часто банки предлагают снизить процент, если вы оформите страховку.

А вот тут нужно уже считать, что выгоднее оформить страховку и взять кредит под низкую процентную ставку, или взять кредит под более высокую ставку.
Давайте разбираться, почему это так.

Первый вариант это когда страховку вы платите вместе с ежемесячным платежом.

Вы взяли кредит на 300 000 рублей, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, плюс платеж по страховке 0,16%. Часто эти 0,16% считаются не от основного долга, а от первоначальной суммы кредита. Получается Ваш ежемесячный  платеж равен 10 000 + 300 000*0,16% = 10 480 рублей. Это самая оптимальная схема, так как вы можете в любой момент отказаться от страховки, сумма страховки прозрачна, понятна и легко вами считается, да и сама страховка обходится вам чаще дешевле, чем при втором варианте.

В банках, где практикуется такая схема страховки, часто менеджеры, как аргумент за оформление страховки «по-дружески» советуют вам ее отключить через 2-3 месяца, а при этом ставка по кредиту не изменится. Это действительно так. Но Вы задумывались, почему именно 2 или 3 месяца, а не раньше, если вы решили страховку отключить? А ответ прост и лежит на поверхности. Менеджер не получает бонус за то, что вы оформили страховку, если вы ей пользовались меньше определённого срока. Менеджер заботится не о вас, а о себе, чтобы получить большую премию. На самом деле, если вы решили взять, а потом отключить страховку, вы это можете сделать и сразу в первый месяц.

Второй вариант это когда страховка включается в кредит.

По моему мнению, это самый плохой вариант. Получается, что вы берете кредит, например те же 300 000 рублей. Вы их получаете на руки, а кредитный договор, и проценты начисляются насовсем другую сумму. Например, на 320 000 рублей. Или же, договор у вас на 300 000 рублей, а на руки вам дали всего лишь 270 000 рублей. В этих обоих случаях вы сразу отдали некоторую сумму за страховку. И на эту сумму еще будут и начисляться проценты банка.  Чаще всего этот вариант выходит самым дорогим по переплате.

Давайте, чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта в примерах. Примеры расчета банков реальные, взяты на август 2014 года.  Расчет делался на сумму в 300 000 на срок в 3 года. Платежи везде аннуитетные.

1) Банк «А»:

— 17% годовых. 0,15% ежемесячно от суммы кредита. Ежемесячный платеж 10695 рублей + 450 рублей страховка = 11 145. Итоговая переплата — 101 220 рублей.

— 19% годовых без страховки — ежемесячный платеж 10 996 рублей. Итоговая переплата по кредиту — 95 856 рублей.

Явно выгоднее второй вариант, хотя если вы и так решили отказаться от страховки, то лучше оформить со страховкой и отказаться от нее в первый месяц платежей.

2) Банк «Б»

Ставка 15% годовых со страховкой в 16350 рублей, которую включили в кредит. Платежи по данному кредиту составят 11255 рублей в месяц (проценты считаются на 316350 рублей), а переплата по потребительскому кредиту — 16 350 рублей (страховка, включенная в кредит) + 88 819 (переплата с суммы 316 350) = 105 169 рублей.

3) Банк «С»

Ставка 18% годовых со страховкой, включенной в кредит, равной 5400 рублей. Платеж в этом случае в этом банке составит 10 900 рублей в месяц, а переплата составляет — 5 400 (страховка, включенная в кредит) + 94 114 рублей (переплата с суммы 305 400) = 99 514 рублей

Что же мы получили? А получили, что из этих трех банков, самый дешевый и выгодный вариант это кредит в банке «А» без страховки под 19% годовых, а на втором месте кредит со страховкой в банке «С» со страховкой и 18% годовыми. Банк «Б» со ставкой 15% годовых и страховкой — оказался самым дорогим.
Я считаю, что самое важное в кредитах, это не то, под какой процент вы взяли кредит, а то, сколько денег вы взяли, и сколько отдадите по истечению срока кредита, с учетом все страховок, комиссий, дополнительных выплат и т.п.

Итог:

Часто страховку продают, как «10 рублей в день», ну или другая небольшая сумма. Ведь действительно в случае если вы взяли 300 000 рублей, а страховка составляет 0,15% от суммы первоначального кредита — то это всего лишь 450 рублей в месяц, или 15 рублей в день. Тут сложно сказать, много это или мало. Если, не дай бог, конечно же, что-то произойдет — это небольшая сумма, чтобы страховая погасила ваш кредит за вас, если же ничего не произошло — то 15 рублей в день вырастает в 16 020 рублей за 3 года. А это уже не лишняя сумма. Уникального рецепта нет, могу только заметить, что в подавляющем большинстве страховки остаются не востребованными, но страховые случаи, или переход по наследству кредита — далеко не редкость.

Если Вы хотите отказаться от страховки, то, как правильно это сделать и что нужно знать мы описали в статье — как вернуть страховку по кредиту.

Источник

22 декабря 2015

Возможно вас заинтересуют следующие предложения:
Выгодно!  От 50 000 до 1 000 000 рублей на срок от 1-го года до 3-х лет, процентная ставка от 13,99% годовых
Выгодно!  От 5 000 до 200 000 руб на срок до 48 месяцев под 15% годовых
Выгодно!  От 25 000 до 1 000 000 рублей на срок до 5 лет, процентная ставка от 15% годовых
Не смогли подобрать кредит?

Оставьте заявку и мы сами подберем для вас лучшие кредитные предложения!

Оставить заявку
Выбор города